Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 20 августа 2001 г.

Страховка защищает от наездов

Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) предельно проста: если у виновника дорожно-транспортного происшествия имеется полис АГО, то страховая компания возмещает ущерб пострадавшей стороне. Компенсируются при этом расходы как на лечение потерпевших, так и на ремонт автомобиля (хотя и не без оговорок, о которых — позже). Купив полис страхования «автогражданки», водитель приобретает за свои деньги относительное спокойствие: даже если он сам устроил ДТП, он имеет законное право послать разъяренного противника... к страховому комиссару.
Выгоден ли данный вид страхования страховым компаниям? В большинстве зарубежных стран «автогражданка» занимает второе место по сумме собранных взносов (после страхования жизни). В России не так: по нашим оценкам, полис страхования АГО в Петербурге имеют не более 5% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Почему — понятно. Россия — одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования ответственности до сих пор не является обязательным. Даже автовладельцы в Белоруссии и на Украине ежегодно должны платить страховые взносы (их размер, правда, невелик; поэтому и сумма, выплачиваемая при аварии, обычно несопоставима с реальными расходами).
Впервые вопрос о необходимости страхования автогражданской ответственности в нашей стране был поставлен в середине 60-х годов, но по ряду причин (прежде всего экономических) его обсуждение отложили. В конце 70-х об обязательной «автогражданке» вновь вспомнили... и снова безрезультатно: тогдашних законодателей испугал тот факт, что страховать пришлось бы водителей государственного транспорта, включая автобусы и трамваи. На это в казне денег не было (нет и сейчас).
Активное обсуждение введения в РФ закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами произошло лишь в середине 90-х. Начиная с 1995 года соответствующий законопроект неоднократно рассматривался в Госдуме. Только 5 апреля нынешнего года он прошел первое чтение. Второе слушание законопроекта назначено на осень.
Возможное введение в обозримом будущем закона об обязательном страховании автогражданской ответственности приветствуется многими страховщиками. В меньшинстве оказались зарубежные компании, которые кровно заинтересованы в национальном рынке РФ. Все дело в том, что согласно действующему законодательству иностранным страховщикам не разрешается осуществлять обязательное страхование в России. С другой стороны, официальное признание АГО как обязательного вида страхования позволит российским страховым компаниям продавать свои «зеленые карты».
Страховщики признаются: российские автомобилисты все больше ощущают необходимость страхования автогражданской ответственности. В России компенсация потерпевшим — дело рук самих потерпевших. Успех здесь напрямую определяется их «способностью убеждать»... Виновник ДТП, с другой стороны, запросто может остаться без защиты — не только страховой, но и самой что ни на есть физической.
Для привлечения клиентов страховщики, ориентируясь на западный опыт, предлагают новые виды сервиса. Так, например, компания «Русский мир» несколько лет назад ввела отрывные купоны для того, чтобы клиент в случае виновности в ДТП мог рассчитаться с другим участником на месте аварии (так в мировой практике виновная сторона расплачивается с пострадавшей). «К сожалению, на моей памяти не было ни одного случая, когда наш клиент воспользовался своим отрывным купоном. Люди еще не привыкли к такому», — комментирует ситуацию начальник отдела автострахования ОАО «Русский мир» Николай Смелов. Вместе с тем компания разработала программу страхования АГО. Она предполагает страхование ответственности водителей транспортных средств (одна машина — один водитель), семьи, несколько членов которой имеют право на управление конкретной машиной, а также владельцев нескольких машин. Интересен опыт страховой компании «Балтик», она уже не первый год продает на автозаправках «месячные» полисы автогражданской ответственности — строго говоря, подобные услуги не вписываются в систему классического страхования, однако пользуются спросом как наиболее доступные.
Спектр услуг страхования АГО расширяется и за счет дополнительного сервиса. Одна из новых услуг, которую сейчас предлагают страховые компании в рамках договора страхования АГО (например, «Русский мир», «Веста»), — выезд аварийных комиссаров к месту происшествия. Они представляют интересы компании и ее клиента. В обязанность аварийных комиссаров входит анализ ситуации, проведение видео— и фотосъемки, оказание помощи при составлении схемы ДТП и так далее. На месте аварии сотрудники ГИБДД и аварийные комиссары проводят собственные (независимые) расследования. Материалы по ДТП, подготовленные аварийным комиссаром, на усмотрение судьи могут быть использованы в ходе судебного разбирательства.

---

Справка
Действия водителя при ДТП регламентируют Правила дорожного движения. В первую очередь участник происшествия обязан вызвать сотрудников ГИБДД, а если есть пострадавшие — «скорую помощь» (п. 2.5 ПДД). Группа дознавателей, приехав на место ДТП, проведет учет, анализ ситуации (составит схему ДТП, на которой будут отмечены тормозные пути, расположение автомобилей, точка удара и т.д.) А потом начнется следствие. В соответствии с пунктом 2.6 ПДД участники ДТП даже при незначительном столкновении должны составить схему происшествия и, подписав ее, обратиться в ГИБДД для оформления происшествия.

---

Как нам объяснили в Юридическом бюро Лиги автоэкспертов, в случае если водитель получил травмы или просто находится в стрессовом состоянии (не в силах проанализировать ситуацию), он вправе не давать никаких показаний (ст. 51 Конституции РФ). В дальнейшем участнику ДТП направляется повестка, которая приглашает его явиться в ГИБДД и дать объяснение. В конечном счете, дознаватель выносит свое решение. Впоследствии оно может быть обжаловано в вышестоящем органе или суде.

Мнения

— Какие, на ваш взгляд, страховые продукты (в области страхования АГО) будут востребованы на рынке в ближайшем году? Предлагает ли ваша компания какие-либо эксклюзивные программы в данной области?

Ирина Гасс, начальник отдела маркетинга СК «Прогресс-Нева»:
— Сам по себе продукт страхования автогражданской ответственности является хорошо отработанным и стандартным. Различия в условиях по сравнению с другими страховыми компаниями незначительны: разница в основном в тарифах. Поэтому говорить о каких-то эксклюзивных программах страхования автогражданской ответственности не приходится.

Игорь Алдабаев, директор по страхованию СК «Авеста»:
— Для привлечения клиентов компании будут совершенствовать сервис. Одной из новых и перспективных услуг является выезд аварийных комиссаров к месту дорожно-транспортного происшествия. Эти люди защищают интересы как клиента, так и страховой компании. Практика показывает, что неправильное объяснение ДТП водителем может привести к непоправимым последствиям. Также сейчас востребованы услуги по эвакуации транспортных средств.

Екатерина Фишер, начальник автострахования СК «НАСТА»:
— С введением обязательного страхования АГО, с одной стороны, активизируется борьба за рынок, с другой — не известно, что готовит нам закон. Если государство будет диктовать свою тарифную политику и стараться угодить всем социальным слоям населения, то может так оказаться, что данный вид страхования станет весьма убыточен.
Конечно, можно рассматривать это как завоевание потенциальных клиентов по другим видам страхования. Но в таком случае активно бороться за этот сегмент смогут лишь те компании, портфель которых хорошо сбалансирован.
Закон способен создать неудобства и страхователям. Если учесть, как он звучал в первом чтении (предусматривая заключение договора на год), возникает вопрос: «Что делать тем, кто пользуется автомобилем сезонно, или тем, у кого есть необходимость в таком договоре лишь на время перегона?».
Но наша страховая компания готовится к введению страхования АГО. В основном это поиск новых каналов продажи, которые станут рентабельными только после введения закона. Что касается новостей, сегодня мы разрабатываем программу страхования АГО на более короткий период — вплоть до одного дня.

СМИРНОВА Е.